「どのクレジットカードで何を払うのが一番お得なのかわからない」「管理が複雑になって、使い過ぎが怖い」と悩んでいませんか？
カードの使い分けは、ルールを決めないと逆効果です。
本記事では、そうした悩みを解決し「家計を最適化する」ための、具体的なクレジットカード使い分けの「コツ」を徹底解説します。ポイントは、支出を「固定費」「変動費」「ネット決済」の3つに分けて考えるシンプルな方法です。
ポイントも貯めながら支出をしっかり「見える化」するコツを学び、家計の最適化を実現しましょう。
この記事でわかること
- クレジットカードの「使い分け」が必要な理由
- クレジットカードの「3つの使い分け」
- おすすめのクレジットカード使い分け運用モデル
▼初心者歓迎！FPによる、お金の基礎を学べる無料セミナー開催中！
1：家計改善をしたいならクレジットカードの「使い分け」がおすすめ
「クレジットカードは1枚にまとめた方が、管理が楽なのでは？」と考える方も多いかもしれません。しかし、家計を本気で改善したいなら「使い分け」がおすすめです。
なぜなら、すべての支払いでポイント還元率が高く、かつ家計管理にも最適な「万能の1枚」は、現実には存在しないからです。
例えば、特定のスーパーでお得な「Aカード」、ネット通販でお得な「Bカード」など、それぞれカード独自の特典やサービスは異なります。もし「Aカード」だけですべてを支払うと、ネット通販で得られるはずのポイントを取りこぼしてしまいます。
2：クレジットカードを「固定費」「変動費」「ネット決済」の3つで使い分ける
「クレジットカードの使い分け」と聞くと、複雑で難しそうに感じるかもしれません。
しかし、家計の支出を、
- 固定費
- 変動費
- ネット決済
の3つに分けて考えるだけで、どのカードを使えばいいかが明確でシンプルになるケースがあります。
2-1：固定費（家賃・光熱費・通信費）はメインカードで確実に貯める
1つ目は「固定費」です。家賃、水道光熱費、通信費、動画や音楽のサブスクリプションサービスといった費用は、毎月発生します。
ここは、安定的にポイントを取りこぼしなく稼ぐ場所です。どのカードよりも、「どこで使っても最低1.0%以上」といった高い「基本還元率」を持つメインカードを割り当てるのが効果的です。
ただし、公共料金や税金の支払いに対して、ポイント還元率が引き下げられているケースもあるため注意が必要です。
2-2：変動費（食費・日用品）はよく行くお店の高還元カードで管理
2つ目は「変動費」です。食費、日用品、コンビニでの支払いといった費用は、支出の「頻度」が高いのが特徴です。
この支出は、よく利用するスーパー、ドラッグストア、コンビニチェーンなどに「集中」する傾向があります。そのため、基本還元率1.0%のメインカードで支払うよりも、それらの「特定店舗」で3%〜7%といった高い還元率を提供する「サブカード」をピンポイントで使うのが最適です。
2-3：ネット決済（Amazon・楽天など）は専用カードでポイントを最大化
3つ目は「ネット決済」です。Amazonや楽天市場といった、特定のネット通販サイトでの買い物が対象となります。
これらの大手ネット通販は、自社グループの専用カード（例：Amazon Mastercard、楽天カード）で支払うと、ポイントが貯まりやすい仕組みです。よく利用するネット通販サイトがあるなら、その専用カードを「サブカード」として持つと、効率よくポイントを貯められます。
3：【枚数別】おすすめのクレジットカード使い分け運用モデルを紹介
ここでは、初心者・上級者向けとして、「2枚体制」と「3枚体制」の2つのモデルを解説します。
ご自身のライフスタイルに合うかどうかを、前章で解説した「3つの使い分け」をイメージしながらご覧ください。
3-1：初心者向け「2枚体制」のシンプルな組み合わせ
管理の手間（リスク）とポイント獲得（リターン）のバランスが最も良いのが、「2枚体制」です。
例えば、次の組み合わせをモデルケースとして見てみましょう。
【良い点1】還元率
「JCB Card W」は基本還元率1.0%と高く、メインカードに適しています。一方、「三井住友カード（NL）」では対象のコンビニや飲食店で高い還元率を狙えます。
【良い点2】決済できる店の多さ
「三井住友カード（NL）」でVisaを選択すれば、世界中で使える決済網が加わり、国内外幅広いお店をカバーできます。
3-2：上級者向け「3枚体制」の家計を最適化する組み合わせ
先ほどの「2枚体制」を基本として、さらに特定の目的を満たすためにカードを1枚追加するのが上級者向けの「3枚体制」です。
次のモデルケースのように、「メイン」「サブ」の2枚にはないサービスを提供するカードを加えましょう。
「2枚体制」ではカバーしきれない、サービスや優待を補完し、カードの持つメリットを最大化していくのが「3枚目」の主な役割です。
4：失敗しない！クレジットカード使い分けの管理ルール3選
クレジットカードの枚数を増やすと、ポイントが貯まりやすくなる一方で、管理が複雑になるという側面もあります。
支出が不透明になったり、不正利用に気づきにくくなったりしては本末転倒です。ここでは、クレジットカードの使い分けに失敗しないための3つの管理ルールを紹介します。
4-1：家計簿アプリと連携させ、支出を「見える化」する
「支出の管理漏れ」を防ぐルールのひとつが、クレジットカード情報を一元管理できる「家計簿アプリ」との連携です。
カードを複数枚使うと、支出情報が各カード会社の明細にバラバラに記録されます。これでは「家計全体で今月いくら使ったか」を把握するのが困難です。
家計簿アプリは、複数のカード会社、銀行口座、電子マネーの利用明細を自動で集め、一カ所にまとめて「見える化」します。これにより、「今月カードでいくら使ったか」がリアルタイムでわかり、支出の傾向を正確に把握できます。
4-2：引き落とし口座を統一し、使い過ぎを防ぐ
すべてのカードの引き落とし先を1つの銀行口座に統一しましょう。これだけで、お金の流れの管理がシンプルになります。
例えば、カードごとに引き落とし口座を分けてしまうと、次のようなリスクが発生します。
- 口座残高の管理が複雑になり「残高不足」を招く
- 支出の総額が見えにくくなり「使い過ぎ」を招く
クレジットカードの無計画な利用が、多重債務につながるケースも指摘されています。引き落とし口座を統一し、多重債務のリスクから身を守りましょう。
下記の記事では、給与口座と引き落とし口座を分けるためのコツを紹介しています。気になる方は、ぜひ下のリンクからご覧ください。
4-3：年会費の発生時期と無料化の条件を確認する
「無料だと思っていたら、年会費が引き落とされていた」という事態を防ぐため、持っているすべてのカードについて、次の3点を把握しておきましょう。
- 年会費はいくらか
- 年会費が発生する時期（引き落とし月）はいつか
- 無料の条件は何か
特に注意したいのが、「無料化の条件」です。「初年度のみ無料」だったり、「年間に〇万円以上の利用で翌年度無料」といった条件が設定されていたりするケースは多いです。
また、年会費の総額が、せっかく貯めたポイント（リターン）を上回ってしまう「コスト倒れ」のリスクも見逃せません。
5：クレジットカード使い分けの始め方3ステップ
ここまでの「領域」「モデルケース」「ルール」を理解したところで、実際に使い分けを始めるための具体的な3つのステップを紹介します。
- ステップ1：「メインカード」と「サブカード」を決める
- ステップ2：利用シーンを明確に分ける
- ステップ3：定期的に（年1回など）利用状況を見直す
このステップは「一度やったら終わり」ではありません。家計を最適化し続けるためにも、定期的に行うことが大切です。
5-1：「メインカード」と「サブカード」を決める
最初のステップは、「メインカード」と「サブカード」を決めるです。
まず、家計の軸となる「メインカード」を1枚定めます。一番使う機会が多くなるカードになるため、「還元率の高さ」にこだわって選ぶと良いでしょう。
次に、そのメインカードを補う「サブカード」を決めます。サブカードを選ぶ基準は、「メインカードの補完」を優先してください。
例えば、メインカードもサブカードも「基本還元率が高いだけ」といった似たような特徴のカードを選ぶと用途がかぶってしまい、使い分けの効果が薄れます。
5-2：利用シーンを明確に分ける
次は「どの利用シーンで、どちらのカードを使うか」というルールを定めます。
このルールが曖昧だと、いざレジの前で「どちらのカードで払おうか」と迷ってしまい、使い分けが面倒になってしまいます。
例えば2枚体制なら、以下のようなルールが効果的です。
ルールの一例
- コンビニとカフェだけは、サブカードで支払う
- それ以外（固定費、スーパー、ネットショッピング、その他すべて）は、メインカードで支払う
「国際ブランド」がどのようにわかれているかを確認しておくと万全です。
5-3：定期的に（年1回など）利用状況を見直す
少なくとも「年に1回」は、現在のカードの使い分けが最適かどうかを見直しましょう。
一度決めた使い分けのルールやカードの構成は、「永久」ではありません。あなたのライフスタイルや、カード会社が提供するサービスは時間と共に変わります。
この見直しの際に、前項でお伝えした「年会費に見合ったリターンがあるか」も同時に確認します。もし使わなくなったカードがあれば、解約も検討しましょう。
6：まとめ
クレジットカードの使い分けのコツは、ポイント集めではなく、支出を「見える化」して「家計全体を最適化」することです。
この記事で紹介した「3つの領域」と「3つの管理ルール」を実践すれば、カードが増えても支出を見失うことはありません。まずは、ご自身のライフスタイルに合った2枚の組み合わせから始めてみましょう。
もし、「自分に最適なカードの組み合わせがわからない」と感じたら、お金の専門家であるFPに相談するのもひとつの方法です。下記のリンクから、FPへの無料相談の詳細をご確認ください。
