「老後資金って、みんないつから貯めてるの？」
「今から貯める必要ってあるの？」
こうしたご相談を20代・30代の方からよくいただきます。
将来に備えたいという気持ちはあっても、まだ実感のない老後のために、今から動くべきか迷うのは当然のことです。
でも、老後に必要とされる資金は2000万〜5000万円とも言われています。
後回しにすると月々の負担が大きくなります。
一方で、今から始めれば、”複利”の力で大きな金額を楽に貯めることも可能です。
この記事では、具体的な数字を使って「なぜ今始めると楽になるのか？」や、「貯め方のポイント」などをわかりやすく解説していきます。
※複利とは、運用で得た利益を再び投資に回すことで、元本と利益の両方に利息が付く仕組みのこと
（一方、「元本」にのみ利息がついて増えていく仕組みのことを『単利』と言います）
老後資金は2000万〜5000万必要とされている
2019年に金融庁が出した報告書では、夫婦の無職世帯は毎月約5.5万円の赤字となり、30年間で約2000万円不足するという試算が示されました。
参照：金融庁｜金融審議会 「市場ワーキング・グループ」報告書 の公表について
また、2025年の生命保険文化センターの調査では、「ゆとりある老後」には夫婦で月39.1万円が必要とされています。会社員と専業主婦の夫婦が受け取れる年金額を25万円※と仮定すると、毎月の赤字額は約14.1万円です。
これが30年続くと約5000万円不足する計算です。
（※年金額参照：厚生労働省｜令和６年度厚生年金保険・国民年金事業の概況）
医療費や介護費の増加、インフレによる物価上昇のリスクも考えると、最低でも2000万円、できれば5000万円を目安に準備しておくと安心と言えるでしょう。
この記事で分かること
- 老後資金は今から貯めた方が良い理由
- 老後資金を貯める2つの方法
- より楽に貯めるための「利回り」の考え方
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1：老後資金は今から貯め始めた方がいい
老後資金は今から貯め始めることをおすすめします。
時間をかけることができ「複利」の力を最大限活かせるからです。
複利とは、利息が利息を生む仕組みのことです。
これにより、時間とともに資産が加速度的に増えていきます。
最初はゆるやかでも、時間が経つにつれてカーブを描くように一気に資産が伸びていくのが特徴です。
▼複利効果のイメージ図（ ※赤色のグラフが複利の増え方のイメージ）
老後資金は、今から貯め始めることで、複利効果を最大限活用でき、結果的に大きな老後資金を楽に貯めることができます。
2：老後資金を貯める2つのアプローチ方法
老後資金を貯めるための、2つのアプローチ方法を具体的に見ていきましょう。
- 目標金額から逆算する方法
- 積立額を固定する方法
それぞれ詳しく解説していきます。
2−1：【目標金額から逆算】毎月の負担を抑えて貯める方法
目標金額が決まっている場合、早く始めることで月々の積立額を抑えられます。
積立期間が長くなれば、その分複利の効果が働き、少ない金額で目標に到達できます。
たとえば、60歳までに老後資金を準備する場合を、年利2%の運用で比較してみましょう。（税金・手数料等は考慮しません）
積立期間が3倍の差なのに対し、月々の積立額は約4倍近く違っているのがわかります。
▼目標金額2000万円
| 開始年齢 | 目標金額 | 積立期間 | 月々の積立額 |
|---|---|---|---|
| 30歳 | 2,000万円 | 30年 | 約4.1万円 |
| 50歳 | 2,000万円 | 10年 | 約15.1万円 |
▼目標金額5000万円
| 開始年齢 | 目標金額 | 積立期間 | 月々の積立額 |
|---|---|---|---|
| 30歳 | 5,000万円 | 30年 | 約10.2万円 |
| 50歳 | 5,000万円 | 10年 | 約37.7万円 |
目標額が決まっている場合、1日でも早く今から始めることで、少ない負担で楽に達成できる可能性があります。
2−2：【積立額を固定】同じ努力でより多く貯める方法
月々の積立額が決まっている場合、早く始めれば最終的な資産額を大きくできる可能性があります。
積立期間が長くなるほど、複利の効果で資産が増えるからです。
たとえば、月3万円を積み立てる場合の資産額を比較してみましょう（年利2%、税金・手数料等は考慮しません）
これも複利の力によって、積立期間の差（3倍）に対して資産額はそれ以上に膨らんでいます。
▼開始年齢（30歳／50歳）別60歳時点での資産額比較
毎月の積立額を固定する場合も、早く始めることでより大きな資産にすることが出来ます。
3：利回りを高くできると、もっと楽に貯められる
利回りを高くして運用ができれば、同じ積立額でも資産はさらに大きくなりやすいです。
運用益が大きくなることで、複利の効果も一段と強まり、資産が効率よく増えるからです。
たとえば、運用期間30年間の場合で年利別のシミュレーションを1章の具体例に沿って試算してみます。
利回りが数％違うだけでも、目標に対しての毎月の積立額、30年後の資産額には大きな差が生まれることが分かります。
▼目標金額から逆算：目標額5000万
| 年利 | 30年後の目標額 | 毎月の積立額 |
| 0% | 5,000万円 | 13.8万円 |
| 2% | 5,000万円 | 約10.1万円 |
| 5% | 5,000万円 | 約6万円 |
| 7% | 5,000万円 | 約4万円 |
▼積立額を固定：毎月の積立額3万円
※それぞれの利回りと、60歳時点の資産額
高い利回りで運用するには、ある程度の資産運用の知識やリスクへの理解が欠かせません。
基本を学んでから資産運用を始めれば、もっと楽に老後資金を増やすことができるかもしれません。
7%での運用は実現可能
「7%で運用なんて、本当に可能なの？」と思う方も多いかもしれません。
長期運用を心がけることで、この数字は実現でできる可能性が高いと言えます。
「年利7％」という数字は、実際にある投資信託「MSCIコクサイ・インデックス」の過去20年の年率平均を参考にしています。（2026年4月末時点のデータでは過去20年の年率平均は『11.1%』）
参照：my INDEX|MSCI コクサイ・インデックス (KOKUSAI)
※ただし、過去のパフォーマンスが将来の収益を保証するものではありません。 市場の状況は常に変動するため、将来の運用成績は過去のデータ通りになるとは限りません。
もちろん、元本保証の商品ではなく年ごとの変動はありますが、長期・分散することでリスクを抑えながら安定した成果が期待できます。
4：まとめ
老後資金は、できるだけ早く今から準備を始めるのが理想的です。
時間を味方につけることで、複利効果を最大限に活かせます。
さらに、資産運用で利回りを高めることができれば、より楽に、無理のない範囲で資産を築くことができます。
実際に私のお客様は、早く始めた人ほど月々の積立額も少なく、結果としてより多くの資産を残せています。
老後資金の準備は、人それぞれの状況や考え方に合った方法を選ぶことが大切です。
「自分にはどの方法が合っているのか」「何から始めたらいいか分からない」と迷われる方は、ファイナンシャルプランナーへ相談して貯め始めることをおすすめします。
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